Så kontrollerar du ett flyttföretags försäkringar

Varför du behöver kontrollera – inte bara lita på ett ja

Anlitar du en flyttfirma gäller inte hemförsäkringens transportskydd. I stället är det flyttfirmans ansvarsförsäkring och branschöverenskommelsen Bohag 2010 som reglerar skador. Din trygghet avgörs alltså av vilket avtal och vilken försäkring firman faktiskt har – inte av vad du själv har tecknat.

Nivåerna varierar kraftigt. Flyttföretaget Nordflytt anger i sin guide att ansvarsförsäkringen oftast ligger mellan 50 000 och 500 000 kr, medan de flesta professionella flyttföretag enligt samma guide har 500 000 kr eller mer. Ett ja på frågan ”har ni försäkring?” säger därför nästan ingenting. Du behöver veta typ av försäkring, belopp, undantag och vem som är försäkringsgivare – och få det skriftligt före flytten.

En vanlig missuppfattning är att försäkringen ersätter föremålets nyvärde. Flyttfirman Svartbäckens Transport, som har transportansvarsförsäkring hos If Skadeförsäkringar, beskriver i stället att värderingen utgår från föremålets nuvärde, det vill säga dess befintliga skick. Ersättningen blir därför ofta lägre än vad det kostar att köpa motsvarande möbel ny.

Försäkringsnivåer hos svenska flyttföretag – jämförelse av belopp

Ansvarsförsäkring eller transportförsäkring – ställ rätt fråga

Ansvarsförsäkring är den grundläggande försäkringen och täcker skador som flyttpersonalen orsakar på din egendom. Den omfattar normalt också ansvar mot tredje part, till exempel skador på trapphus eller hiss. Beloppet varierar mellan firmor och ligger enligt Nordflytts guide oftast mellan 50 000 och 500 000 kr.

Transportförsäkring är bredare och täcker mer än ren hanteringsskada: trafikolyckor, väderskador, stöld under transport och skador till följd av dålig väghållning. Den kan vara ett tillägg utöver ansvarsförsäkringen. Fråga därför inte bara om firman ”har försäkring”, utan vilken av dessa två nivåer den har, och om transportförsäkring ingår eller måste tecknas separat.

Frågor som skiljer de två åt i praktiken: Vem är försäkringsgivare och vad heter försäkringen? Täcker den lastning och lossning, eller bara själva körningen? Omfattar den stöld under transport och skador vid trafikolycka? Gäller den under hela transportsträckan, inklusive eventuella omlastningar och mellanlagring? Svaret på den sista frågan avgör om skyddet finns kvar även när godset inte står på lastbilen.

Begär skriftligt underlag och jämför beloppet med ditt bohag

Be om försäkringsbevis eller försäkringsvillkor innan du bokar. Underlaget ska visa vilken typ av försäkring firman har, försäkringsbeloppets storlek, självrisk och vem som är försäkringsgivare. Ett muntligt löfte i telefon är inte användbart när skadan väl har inträffat.

Jämför sedan beloppet med värdet på det du faktiskt flyttar. Räkna samman bohagets värde med utgångspunkt i nuvärde, eftersom ersättningen enligt Svartbäckens beskrivning baseras på föremålets befintliga skick och värdenedsättningens andel av föremålets totala värde – helt förstörda eller borttappade föremål värderas till 100 procent av detta värde. Ett försäkringsbelopp på 50 000 kr ger ett helt annat skydd än 500 000 kr om bohaget innehåller dyra möbler, instrument eller elektronik.

Läs undantagen i villkoren innan du bestämmer dig, och fråga om du kan teckna tillägg för sådant som ligger utanför grundskyddet. Nordflytts guide listar fem punkter för att välja rätt skydd: kontrollera att försäkringsbeloppet täcker värdet på dina möbler, läs villkoren noga, jämför priser, fråga om tillägg kan tecknas för speciella föremål och välj en pålitlig partner.

Om firman följer Bohag 2010 – granska ersättningsreglerna

Bohag 2010 är allmänna bestämmelser framtagna av Sveriges Åkeriföretag, Sveriges Möbeltransportörers Förbund och Konsumentverket. Flyttfirmor som är medlemmar i dessa organisationer måste följa avtalet, och det är detta regelverk som styr ersättningen vid professionell flytt. Fråga därför om firman omfattas av Bohag 2010 och be att få det bekräftat skriftligt.

Enligt Bohag 2010 ska flyttfirman åtgärda eller ersätta skadad eller borttappad egendom. Kan firman laga skadan får den chansen först. Du kan kräva ersättning som motsvarar reparationskostnaden eller – om föremålet är helt förstört – dess marknadsvärde. Du kan inte hålla inne betalningen, men du kan kräva ekonomisk ersättning utöver den.

För privatpersoner anger Svartbäckens Transport att ersättningen antingen är värdeminskningen av föremålet eller 150 kr/kg, beroende på vilket belopp som blir lägst. Det gör vikten relevant för billiga eller lätta föremål: för ett tungt föremål med litet värde kan kilopriset bli avgörande, för ett lätt och dyrt föremål blir värdenedsättningen avgörande.

Undantag och värdefulla föremål – här faller många skador

Undantagen är ofta där skadorna hamnar. Nordflytts guide räknar upp vanligt slitage, redan skadade eller defekta föremål, felaktig egen packning och olaglig egendom som sådant försäkringen inte täcker. Packar du själv kartongerna och något går sönder på grund av packningen, ligger skadan på dig – låt firman packa det ömtåliga om du är osäker.

Dessutom ersätts stöldbegärlig egendom som smycken, kontanter och elektronik som lämnas i bilen normalt inte, oavsett försäkringsnivå. Det gäller även vid flytt i egen regi. Ta med sådana föremål själv i stället för att låta dem ligga kvar i fordonet.

Svartbäckens Transport anger att föremål med ett högre värde än 10 000 kr som de transporterar måste anmälas till dem, så att de kan vidta nödvändiga åtgärder för transporten. Andra firmor kan ha egna krav – fråga därför din firma. För riktigt värdefulla föremål kan du som privatperson behöva teckna en egen extra transportförsäkring, eftersom transportörens ansvar inte täcker dem. Svartbäckens anger att en sådan extra försäkring oftast kostar några hundralappar – och att den också gör att skadeärendet hanteras betydligt snabbare än om tvisten måste avgöras i domstol.

En detalj som lätt förbises: transporterar firman en enstaka möbel som du köpt eller fått av en annan privatperson eller ett företag räknas det inte som flytt av ditt bohag utan som en transport. Fråga därför din firma vilka villkor som gäller för en sådan transport.

Dubbelkolla din egen hemförsäkring vid flytten

De flesta stora försäkringsbolag – bland andra If, Trygg-Hansa och Länsförsäkringar – erbjuder ett övergångsskydd vid flytt. Det innebär att hemförsäkringen gäller för både den gamla och den nya bostaden i upp till 45 dagar från flytten, och att dina personliga tillhörigheter skyddas oavsett vilken av adresserna de befinner sig på.

Skyddet har villkor du måste känna till: det gäller bara om du har hemförsäkring på din gamla adress och inte har tecknat försäkring hos ett annat bolag för den nya. Bor du i bostadsrätt eller villa kan du behöva dubbla försäkringar under övergångsperioden, eftersom bostadsrättstillägget eller villaförsäkringen bara gäller på ett försäkringsställe. Du måste också meddela ditt försäkringsbolag om flytten – skyddet upphör efter 45 dagar oavsett.

Vid flytt i egen regi, eller med vänners hjälp, täcker hemförsäkringen dina saker under transporten vid brand, stöld, skadegörelse och trafikolycka. Ersättningsnivån beror på försäkringens omfattning: hos If anges grundskydd upp till 30 000 kr och utökat skydd upp till 1 500 000 kr. Anlitar du däremot en professionell flyttfirma gäller inte hemförsäkringens transportskydd alls – då är det firmans försäkring och Bohag 2010 som gäller.

Förbered skadeanmälan innan något går sönder

Fotografera värdefulla möbler och ömtåliga föremål innan flytten. Det gör det enklare att styrka skador efteråt, och bilderna blir ett underlag både för firmans försäkringsbolag och för din egen hemförsäkring om något försvinner.

Vid en skada beskriver Nordflytt sex steg: dokumentera skadan med foton från flera vinklar för att visa omfattningen, anmäl omedelbart – rapport inom 24–48 timmar, skapa en detaljerad inventeringslista över alla skadade föremål, samla kvitton och fotografier som styrker värdet, skicka in anspråket med all information och avvakta beslut, vilket vanligtvis tar 2–4 veckor. Rapporterar du inte inom tidsgränsen kan anspråket förkastas, så lägg in påminnelsen i kalendern redan på flyttdagen.

Spara kvitton, garantibevis och inköpsdokumentation på det du flyttar, särskilt föremål som kan bli aktuella för värdering. Lämna in anspråket med bilder och underlag samlade i ett paket i stället för att skicka kompletteringar löpande – det minskar risken att ärendet fastnar i väntan på handlingar.

Steg-för-steg: Hantering av skada vid flytt

Checklista: så kontrollerar du flyttföretagets försäkring

Ställ följande frågor till flyttfirman och begär svaren skriftligt, till exempel i offerten eller via e-post: Vilken typ av försäkring har ni – ansvarsförsäkring, transportförsäkring eller båda? Hur högt är försäkringsbeloppet, och vem är försäkringsgivare? Omfattas ni av branschöverenskommelsen Bohag 2010? Vad täcks inte, det vill säga vilka undantag gäller för mitt bohag? Hur hanteras föremål med ett värde över 10 000 kr, och vad krävs av mig för att de ska omfattas? Kan jag teckna en extra transportförsäkring för värdefulla föremål, och vad kostar den i så fall?

Komplettera med dina egna kontroller: jämför försäkringsbeloppet med bohagets sammanlagda nuvärde, fotografera värdefulla och ömtåliga föremål före flytten, meddela ditt eget försäkringsbolag om flytten, och kontrollera om ditt övergångsskydd på 45 dagar gäller för båda adresserna.